Finde heraus, wie du dein Einkommen im Ruhestand ergänzt und staatliche Förderung nutzt. Zuerst klärst du deinen Auszahlungswunsch, danach deinen Beitrag und die passende Lösung.
DEIN ZUKUNFTSPLAN
2027
Aus selbst gespart
wird gemeinsam mehr.
Du zahlst jährlich
1.800 €
Grundzulage vom Staat
+ 540 €
Für deine Altersvorsorge
2.340 €
Beispiel ohne Kinder, bei unmittelbarer Förderberechtigung. Vor Kosten, Steuern und Wertentwicklung.
+ 30 %
Zulage auf deinen
Eigenbeitrag
Was soll deine Vorsorge für dich leisten?
Einkommen fürs ganze Leben
Eine vereinbarte lebenslange Rente zahlt, solange du lebst. Sie kann deine anderen Renten ergänzen und notwendige Ausgaben mitfinanzieren.
Auszahlungen nach deinem Plan
Ein befristeter Auszahlplan kann höhere monatliche Entnahmen ermöglichen. Nach seinem Ende brauchst du andere Einkünfte. Die konkreten Beträge müssen verglichen werden.
Sicherheit genau verstehen
Lebenslange Zahlung ist keine Beitragsgarantie. Unsere fondsgebundenen Vergleichslösungen können an Wert verlieren; auch ein garantierter Rentenfaktor garantiert allein keine feste Rentenhöhe.
DEIN ZIEL FÜR DEN RUHESTAND
Vorsorge-O-Mat
Depot oder Versicherung – was passt zu deinen Zielen?
Vier Fragen führen zu einer begründeten Richtung: Depot, Versicherung oder persönliche Klärung.
Direkt nutzbar, auch ohne Fördercheck. Jede Antwort erklärt ihren Einfluss. Ohne Kontaktdaten.
Was beide gemeinsam haben: Die hier verglichenen Varianten investieren ohne Beitragsgarantie. Beide können an Wert verlieren. Eine lebenslange Rente und ein garantierter Rentenfaktor sind keine Garantie auf deine Einzahlungen. Ob diese Anlageform zu deiner finanziellen Situation und deinem Anlagezeitraum passt, muss vor einem Abschluss gesondert geprüft werden.
DEINE RICHTUNGSEMPFEHLUNG
Was du dabei abwägen solltest
Mit Riester-Vertrag: Diese Richtung ist keine Wechselentscheidung. Prüfe vor einem Neuabschluss den Übertragungswert, bestehende Garantien und Rentenfaktoren sowie künftige Kosten. Behalten oder nur die Förderung umstellen bleiben mögliche Ergebnisse. Zum Altvertragscheck
Orientierung zur Produktart auf Basis deiner Antworten, keine abschließende Tarif- oder Wechselberatung. Die konkrete Empfehlung setzt die vollständigen Produktbedingungen und deine persönliche Situation voraus.
Keine Punktevergabe nach Anbieter oder Vergütung: Der Check vergleicht Produktwünsche, nicht deine finanzielle Eignung für eine Fondsanlage. Bei gewünschter lebenslanger Zahlung kann die Versicherungsrichtung schon feststehen, obwohl die benötigte Rentenhöhe noch offen ist. Für einen befristeten Plan muss die anderweitige Grundversorgung geklärt sein. Eine gewünschte lebenslange Zahlung spricht für die Versicherung, sofern deine Hinterbliebenenwünsche dazu passen. Kosten werden innerhalb der passenden Produktart verglichen. Ein akzeptierter Auszahlplan bei anderweitig gedeckten Grundausgaben spricht für das Depot. Widersprüchliche Angaben führen zu keiner eindeutigen Richtung.
Wir betrachten Scalable und die angekündigte Versicherungslösung von Volkswohl Bund. Vollständige Kosten und Bedingungen des neuen Versicherungstarifs stehen für unseren Vergleich noch aus. Die Richtungsempfehlung bedeutet deshalb keine Auszeichnung oder Zusage der Eignung eines bestimmten Tarifs.
DEIN PERSÖNLICHER FÖRDERCHECK
DEIN ERGEBNIS
So verändert sich deine Zulage.
Bisherige Riester-Förderung
Zulage pro Jahr
Eigenbeitrag + Zulagen:
Neue Förderung ab 2027
Zulage pro Jahr
Eigenbeitrag + Zulagen:
Unter 120 € eigenem Jahresbeitrag gibt es im neuen System keine Zulagen.
Wie viel muss ich selbst einzahlen?
Ein Zulagenvorteil ist keine Wechsel- oder Produktempfehlung. Zusätzliche Steuerentlastung, Garantien, Übertragungswert und Kosten können das Gesamtergebnis verändern. Durch eine Übertragung des vorhandenen Kapitals entsteht keine zusätzliche Zulage.
Behalten, nur die Förderung umstellen oder Kapital übertragen: Das sind drei verschiedene Entscheidungen. Ein Zulagenvorteil allein ist kein Grund zum Wechsel.
1. Was bleibt erhalten?
Garantiezins, Rentenfaktor und Hinterbliebenenschutz im Altvertrag prüfen.
2. Was kostet der Wechsel?
Übertragungswert und künftige Kosten beider Verträge vergleichen. Bereits gezahlte Kosten kommen nicht zurück.
3. Passt das neue Risiko?
Zeit bis zur Rente, Kursschwankungen und lebenslange Absicherung abwägen.
Deine Richtungsempfehlung ist keine Wechselentscheidung. Erst die konkreten Werte deines Altvertrags erlauben einen Vergleich.
Nach dem Förderwechsel ist die Rückkehr zur alten Förderung ausgeschlossen. Eine Kündigung mit Auszahlung kann Zulagen und Steuervorteile kosten; ein ordnungsgemäßer Übertrag ist etwas anderes.
Wir vergleichen ausgewählte Angebote, nicht den gesamten Markt. Deine Ziele bestimmen die Richtung. Ein konkreter Tarifabschluss folgt erst nach Prüfung der vollständigen Bedingungen.
DEPOT · START AB 2027
Scalable Capital
SIEGEL-PLATZHALTER
FMH / Handelsblatt 2026
FREE Broker: sehr gut
Bewertung des regulären Brokerangebots. Kein Test des neuen Altersvorsorgedepots.
Für den Aufbau von Vorsorgekapital mit ETFs und einem Auszahlplan.
Kosten
Konto, Depot und Sparpläne laut Anbieter 0 €. Weitere Handels- und Produktkosten sind möglich. 0 % TER gelten nur für ausgewählte ETFs bis Ende 2027.
Auszahlung
Monatlicher Auszahlplan bis mindestens 85 angekündigt. Eine lebenslange Zahlung und ein garantierter Rentenfaktor sind auf der geprüften Produktseite nicht zugesagt.
Altersvorsorgedepot auf Basis FONDS PUR: fondsgebundene Versicherung ohne Beitragsgarantie.
Rente und Rentenfaktor
Lebenslange Renten und garantierte Rentenfaktoren ausdrücklich angekündigt. Höhe, Geltungsbereich und Änderungsvorbehalte müssen anhand des konkreten Tarifs geprüft werden.
Kosten
Noch kein vollständiger Kostenvergleich mit Scalable möglich. Die zusätzliche Absicherung ist erst zusammen mit ihren tatsächlichen Kosten bewertbar.
Volkswohl Bund kündigt zusätzlich eine Variante mit 80 % Beitragsgarantie auf Basis von FONDS MODERN an. Sie gehört nicht zu diesem Vergleich ohne Beitragsgarantie. Wir prüfen mit dir, ob eine Garantievariante zu deinem Bedarf passt; Kosten und Bedingungen stehen noch aus.
Stand 15.09.2026 · Produktankündigungen sind keine vollständigen Vertragsbedingungen. Keine bestätigte Partnerschaft oder Abschlussstrecke für den neuen Versicherungstarif.
Häufige Fragen zu Depot und Versicherung
Förderung, lebenslange Rente, Kosten und Riester-Wechsel – die wichtigsten Unterschiede im Überblick.
Altersvorsorgedepot oder Rentenversicherung – was ist der Unterschied?
Beide können Fonds für deine Altersvorsorge nutzen. Entscheidend sind die Vertragsleistungen: Beim Depot stehen Anlage und Auszahlplan im Vordergrund. Eine Versicherung kann zusätzlich eine lebenslange Rente und einen garantierten Rentenfaktor bieten. Vergleiche deshalb Auszahlung, Gesamtkosten, Garantien und Hinterbliebenenschutz – nicht nur das Etikett.
Bekomme ich bei Depot und Versicherung dieselbe Förderung?
Bei zertifizierten Verträgen im neuen Fördersystem gelten dieselben Zulagenregeln. Die Förderung hängt von Berechtigung und Eigenbeitrag ab, nicht davon, ob du Depot oder Versicherung wählst. Ein gewöhnliches ETF-Depot oder eine ungeförderte private Rentenversicherung erhält diese Zulagen nicht.
Wie berechnet sich mein Eigenbeitrag und die neue Zulage?
Neu: 50 % Grundzulage auf die ersten 360 € Jahresbeitrag, danach 25 % bis insgesamt 1.800 € Eigenbeitrag; maximal 540 €. Je zugeordnetem Kind kommen bis zu 300 € hinzu. Schon mit 10 € monatlich – also 120 € im Jahr – erreichst du grundsätzlich den Mindestbeitrag für die Förderung. Einzelne Anbieter können für ihren Vertrag einen höheren Mindestbeitrag vorsehen. Das gilt für förderfähige Depot- und Versicherungsverträge. Der Rechner erklärt auch den Vergleich mit Riester.
Was bedeutet ein garantierter Rentenfaktor?
Er beschreibt die monatliche Rente je 10.000 € verrentetem Kapital. Rechenbeispiel: Faktor 25 und 100.000 € Kapital ergeben 250 € Monatsrente. Das ist kein Tarifangebot. Prüfe, auf welche Beiträge der Faktor gilt und ob Anpassungsklauseln bestehen. Ein Depot-Auszahlplan hat diese Versicherungsgarantie nicht automatisch.
Wer zahlt, wenn ich älter als 85 werde?
Eine vereinbarte lebenslange Versicherungsrente zahlt bis zum Tod. Ein zeitlich begrenzter Depot-Auszahlplan kann nach seinem Ende aufhören. Scalable kündigt einen Plan bis mindestens 85 an; Volkswohl Bund lebenslange Renten und garantierte Rentenfaktoren. Entscheidend sind die vollständigen Bedingungen des jeweiligen Angebots.
Ist ein Depot immer günstiger als eine Versicherung?
Nein. Vergleiche bei gleicher Laufzeit und Anlage die gesamten Kosten: Fonds, Handel, Verwaltung, Abschluss, Wechsel und Auszahlung. Stelle zusätzliche Versicherungsleistungen separat gegenüber. Bei Scalable sind einzelne Leistungen gebührenfrei, weitere Kosten bleiben möglich. Für den angekündigten Volkswohl-Bund-Tarif liegt uns noch kein vollständiger Kostenvergleich vor.
Kann ich bei Depot oder Versicherung Geld verlieren?
Ja. Fonds und ETFs können in beiden Vertragsarten an Wert verlieren. Eine lebenslange Rente oder ein garantierter Rentenfaktor ist keine Beitragsgarantie. Wer einen Mindestkapitalbetrag braucht, muss eine ausdrücklich vereinbarte Kapitalgarantie prüfen. Unsere Vorauswahl umfasst fondsorientierte Lösungen ohne Beitragsgarantie.
Sollte ich meinen alten Riester-Vertrag wechseln?
Nicht allein wegen einer höheren Zulage. Bestandsschutz erlaubt das Behalten. Auch eine Umstellung der Förderung ist vom Übertrag in ein neues Depot oder eine neue Versicherung zu unterscheiden. Vergleiche Übertragungswert, alte Garantien, Rentenfaktor und zukünftige Kosten. Eine Kündigung mit Auszahlung kann Förderung kosten.
Kann ich Depot und lebenslange Rente kombinieren?
Als Vorsorgestrategie ist eine Kombination denkbar: lebenslange Einkünfte für notwendige Ausgaben und zusätzliches Anlagekapital. Ob du später Depotkapital in eine Rente umwandeln kannst, hängt von gesetzlichen Übertragungsmöglichkeiten und verfügbaren Tarifen ab. Heute spätere Rentenkonditionen zu unterstellen wäre keine belastbare Vergleichsbasis.
Was bekommen meine Hinterbliebenen?
Ein Auszahlplan kann verbleibendes Kapital hinterlassen; bei Übertragung auf den Ehegatten oder Auszahlung an andere Erben sind unterschiedliche Förder- und Steuerfolgen zu beachten. Volkswohl Bund nennt für die neue geförderte Rentenphase Rentengarantiezeiten von 10 oder 20 Jahren. Dabei geht es um zeitlich abgesicherte Rentenzahlungen, nicht um einen frei vererbbaren Depotrest. Eine solche Absicherung kann die eigene Rente verringern. Empfänger und Auszahlungsform bleiben am neuen Tarif zu prüfen.
Wie werden die Auszahlungen besteuert?
Leistungen aus geförderten Beiträgen werden grundsätzlich nachgelagert besteuert – bei Depot und Versicherung. Für ungeförderte Anteile gelten andere Regeln. Eine Zulage ist deshalb nicht mit einem steuerfreien Gewinn gleichzusetzen. Unser Förderrechner zeigt weder spätere Steuern noch eine mögliche zusätzliche Steuererstattung.
Kann ich das Altersvorsorgedepot schon online abschließen?
Die neue Produktwelt startet 2027. Scalable ermöglicht bereits das Hinzufügen des angekündigten Produkts zum Kundenkonto. Die konkrete Versicherungsstrecke ist hier noch nicht verfügbar. Unser Online-Antrag ist deshalb als „in Vorbereitung“ gekennzeichnet; er startet aktuell keinen Vertrag.
Quellen und vollständiger Rechenweg
Geprüft am 15.09.2026. Gezeigt wird die jährliche Zulage nach alter Förderung und den neuen Regeln ab 2027. Änderungen von Recht oder Anbieterbedingungen können eine Aktualisierung erfordern.
Bisherige Riester-Zulage
Volle Zulage = 175 € + 185 € je zugeordnetem Kind vor 2008 + 300 € je zugeordnetem Kind ab 2008. Erforderlicher eigener Beitrag = Maximum aus 60 € und [Minimum aus 4 % des maßgeblichen Vorjahreseinkommens und 2.100 € minus volle Zulage]. Tatsächliche Zulage = volle Zulage × Minimum aus 1 und [Eigenbeitrag / erforderlichem Beitrag].
Nur unmittelbar Förderberechtigte ohne einzubeziehenden mittelbar berechtigten Ehepartner. Anspruch auf Kinderzulagen ganzjährig und dieser Person zugeordnet. Keine zusätzliche Steuererstattung, kein Berufseinsteigerbonus, keine Rendite, Kosten oder Übertragungswerte. Centbeträge kaufmännisch gerundet. Der monatliche Richtwert für den alten Mindestbeitrag ist gerundet; maßgeblich bleibt der Jahresbetrag.
Gemeinsam mit Jan Erich Harnik klärst du, wie viel zusätzliches Einkommen du im Ruhestand brauchst und welche Lösung zu dir passt. Wir betrachten vorhandene Renten, deinen Beitrag und die Förderung. Bei einer Versicherung prüfen wir Rentenfaktor und Hinterbliebenenschutz, bei Riester zuerst den bestehenden Vertrag.
Bitte zunächst keine Vertrags-, Konto- oder Steuerunterlagen senden. WhatsApp wird erst beim Öffnen des Links oder Scannen des Codes aufgerufen. Datenschutzhinweise
Mit dem Smartphone öffnen QR-Code mit der Kamera scannen
Online-Antrag · in Vorbereitung
Der Online-Abschlussweg steht noch nicht fest. Dieser Bereich ist ein Platzhalter und startet noch keinen Antrag.
Wir informieren dich auf Wunsch, sobald ein neues gefördertes Depot oder eine entsprechende Versicherung über diese Website abschließbar ist.
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